Kfz-Versicherung rechtzeitig und richtig wechseln

Kfz-Versicherer

Jeder Fahrzeughalter braucht die Kfz-Haftpflichtversicherung. Diese Versicherung ist eine Pflichtversicherung und gehört zu den wichtigsten Versicherungen überhaupt.

Doch worauf müssen Sie bei der Kfz-Autoversicherung achten?
Welche Leistungen sind wichtig? Welche unverzichtbar?
Wie sind Sie wirklich gut versichert?

Was ist der Unterschied zwischen einer Kfz-Haftpflichtversicherung und einer Kasko-Versicherung?
Die wichtigste Autoversicherung ist die Kfz-Haftpflichtversicherung. Wie im Namen erkennbar, ist dies eine Pflichtversicherung und reguliert bei einem Unfall Fremdschäden – also Sach- und Personenschäden, die Sie als Autofahrer verursacht haben. Die Kfz-Haftpflichtversicherung kommt beispielsweise bei Schäden an einem Straßenschild, an einer Hauswand, an anderen Fahrzeugen oder an verletzten Personen auf. Für die Reparatur am eigenen Auto kommt die Kfz-Haftpflichtversicherung nicht auf.
Die Kaskoversicherung, die im Gegensatz zur Kfz-Haftpflichtversicherung freiwillig ist, versichert Schäden, die an Ihrem eigenen Auto entstehen.
Die Teilkaskoversicherung deckt beispielsweise Schäden ab, die durch Marderbisse oder Schäden durch Wildunfälle entstehen ab. Dabei müssen Sie allerdings auf einige wichtige Details achten, welche weiter unten erklärt werden.
In der Vollkaskoversicherung ist die Teilkaskoversicherung enthalten. Zusätzlich werden bei der Vollkaskoversicherung zusätzliche Schäden durch z.B. selbstverursachte Unfälle reguliert. Haben Sie beispielsweise mit Ihrem Fahrzeug einen Unfall mit Sachschaden verursacht, bezahlt die Vollkaskoversicherung auch Ihre eigene Reparatur. Die Vollkaskoversicherung deckt auch Schäden ab, die durch Vandalismus entstanden sind wie beispielsweise Unbekannte, die die Antenne Ihres Fahrzeugs abgebrochen oder den Lack zerkratzt haben.
Unsere Empfehlung: Bei einem Fahrzeug mit geringem Wert ist die Kfz-Haftpflichtversicherung ausreichend. Bei teureren Autos sollten Sie mindestens eine Teilkaskoversicherung abschließen. Bei Neuwagen oder teuren gebrauchten Fahrzeugen raten wir zur Vollkaskoversicherung.

7 wichtige Tipps für eine gute Autoversicherung
Jeden Herbst gehen Millionen von Autobesitzern auf die Jagd nach einer günstigeren Autoversicherung. Sie machen einen Kfz-Versicherungsvergleich. Bis zum 30. November, dem Stichtag zur Kündigung, können Versicherte im Normalfall die Kfz-Versicherung wechseln. Preise vergleichen lohnt sich – nicht selten können mehrere 100 € gespart werden. Viel wichtiger als die Neukundenprämie ist allerdings der Versicherungsschutz. Vor einem Versicherungswechsel sollten Sie diese 7 Tipps auf jeden Fall beachten.

1. Deckungssumme
Die Deckungssumme ist bei der Kfz-Haftpflicht besonders wichtig. Sie deckt die Kosten und die Schäden ab, die Sie bei einem Unfall verursachen. Die Deckungssumme sollte möglichst hoch sein. Die gesetzliche Mindestvorgabe reicht meist nicht aus.
Unsere Empfehlung: Die Deckungssumme sollte bei Personenschäden mindestens bei 12 Millionen Euro pro Person liegen. Insgesamt raten wir bei einer Kfz-Haftpflichtversicherung zu einer Deckungssumme von mindestens 100 Millionen Euro.

2. Mallorca-Police
Wählen Sie den Haftpflichtschutz am besten so, dass er auch für einen Mietwagen im Ausland gilt. Da die gesetzlichen Deckungssummen in einigen Ländern niedrig sind, erhöhen Sie mit Ihrer eigenen Kfz-Versicherung die Deckungssumme des geliehenen Fahrzeugs. Für nur wenige Euros Aufpreis können Sie mit der Mallorca-Police diese Deckungssumme nach oben korrigieren. Selbstverständlich ist die Absicherung nicht nur auf Mallorca beschränkt. Die Police heißt so, weil viele Urlauber auf Mallorca gerne einen Leihwagen nehmen.
Unsere Empfehlung: Verzichten Sie nur auf die Mallorca-Police, wenn Sie im Ausland keine Fahrzeuge anmieten.

3. Auslandsschadenschutz
Werden Sie im Ausland ohne Schuld in einen Unfall verwickelt, reguliert Ihre Kfz-Haftpflichtversicherung den Schaden mit der gegnerischen Gesellschaft.
Unsere Empfehlung: Gerade wenn Sie oft im Ausland unterwegs sind, kann dieser Zusatz Zeit und Nerven sparen.

4. Selbstbeteiligung
Die Selbstbeteiligung oder der Selbstbehalt gibt an, wie hoch Ihr Anteil im Schadensfall ist, den Sie selbst tragen müssen. Die Höhe der Selbstbeteiligung können Sie bei Vertragsabschluss selbst festlegen. In der Regel liegt die Selbstbeteiligung zwischen 150 und 500 Euro. Je höher die Beteiligung ist, den Sie selbst trägt, desto geringer sind die Kosten der Versicherung.
Unsere Empfehlung: Wählen Sie bei einer Vollkaskoversicherung eine Selbstbeteiligung in Höhe von ca. 300 Euro und bei einer Teilkaskoversicherung in Höhe von ca. 150 Euro.

5. Grobe Fahrlässigkeit
Sowohl in Ihrer Teil- als auch in Ihrer Vollkaskoversicherung sollten Sie die Klausel „grobe Fahrlässigkeit“ beachten. Haben Sie als Fahrer einen Schaden grob fahrlässig verursacht, dann darf die Versicherung mit dieser Klausel die Entschädigung kürzen oder sogar komplett streichen.
Unsere Empfehlung: Wenn möglich nehmen Sie die Klausel zum “Verzicht auf den Einwand der groben Fahrlässigkeit“ mit auf.
Somit zahlt Ihr Versicherer, auch wenn Sie einen Schaden grob fahrlässig verursacht haben. Ein Beispiel hierfür ist das Verursachen eines Unfalls weil Sie über die rote Ampel übersehen haben. Die Anpassung macht die Versicherung ein wenig teurer, lohnt sich aber im Ernstfall.

6. Neuwertentschädigung
In Teil- und Vollkasko ist auch die Klausel Neuwertentschädigung wichtig, wenn Sie einen Neuwagen kaufen wollen oder gekauft haben. Neue Fahrzeuge verlieren innerhalb der ersten Wochen sehr schnell an Wert. Passiert dann ein Unfall, zahlen Kfz-Teilkaskoversicherungen oder Kfz-Vollkaskoversicherungen nur den reinen Sachschaden und deckeln die maximale Schadensumme auf den aktuellen Widerbeschaffungswert.
Unsere Empfehlung: Wenn Sie einen Neuwagen besitzen, sollte Ihr Vertrag eine Entschädigung nach Neupreis mit einer Frist von 12 Monaten vorsehen.
Im Schadensfall ersetzt Ihnen der Versicherer dann im ersten Jahr den Kaufpreis. Eine vergleichbare Klausel gibt es auch für Gebrauchtwagen.

7. Schäden durch alle Tiere
Besonders ärgerlich am eigenen Fahrzeug sind Schäden, die durch Tiere verursacht wurden. Einfache Teilkaskotarife versichern nur einen direkten Schaden. Z.B. wird bei einem Marderbiss der beschädigte Motoröl-Schlauch erneuert. Folgeschäden, wie z.B. ein defekter Motor durch Überhitzung, sind nicht abgesichert.
Auch bei vielen Unfällen, die durch Tiere verursacht werden, zahlen einige Kfz-Teilkaskoversicherungen nicht. Meist sind nur Wildunfälle (Haarwild) versichert. Zum Haarwild gehören Hirsche, Rehe oder Wildschweine. Unfälle mit einer Kuh oder einem Hund sind nicht versichert.
Unsere Empfehlung: Versichern Sie Folgeschäden unbedingt mit und achten Sie darauf, dass im Vertrag Schäden durch „alle Tiere“ versichert sind.

8. …und noch ein wichtiger Tipp: Die Fahrerschutz-Police
Denken Sie bei der Versicherung auch an sich selbst, denn oft sind Sie als Fahrer nicht versichert. Diese Versicherungslücke sollte durch eine Fahrerschutzpolice geschlossen werden, um im Falle eines Unfalls auch Sie persönlich zu schützen. Hier zählen wichtige Positionen, wie z.B. der Verdienstausfall oder dauerhafte gesundheitliche Folgeschäden. Eine private Unfallversicherung füllt ebenfalls diese Lücke. Achten Sie bitte auch auf einen entsprechenden Insassenschutz für Ihre Mitfahrer.

Wir sind ein unabhängigies und zertifiziertes Gutachterteam und möchten mit diesem Blog Aufklärungsarbeit leisten. Wir sind keine Versicherungsmakler. Bitte sprechen Sie bei Fragen direkt Ihre Versicherung oder Ihren Versicherungsmarkler an, um zielgerichtete fachmännische Informationen zu erhalten.

Bleiben Sie gesund.
SV Arben Emsija

Blog für Autofahrer

90% unserer Arbeit als Kfz-Sachverständige besteht in der Aufklärung unserer Kunden. Dieses Wissen möchten wir Ihnen nicht vorenthalten, sodass hier nach und nach die wichtigsten Themen veröffentlicht und aktualisiert werden.

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